待溫體仁被內(nèi)侍扶起來(lái)后，朱由檢親自將之按在了自己下首的椅子上，繼而又對(duì)王承恩道：“王大伴，宣戶部郭允厚和畢自嚴(yán)，以及印鈔司掌印覲見。”
“是，皇爺。”
王承恩領(lǐng)命而去，暖閣內(nèi)一時(shí)陷入了短暫的寂靜。
溫體仁垂首坐在錦墩上，眼觀鼻，鼻觀心，仿佛剛才那一幕從未發(fā)生。
朱由檢則重新拿起御案上幾份奏本，開始翻閱起來(lái)，過(guò)程中還時(shí)不時(shí)和溫體仁商議兩句。
約莫過(guò)了小半個(gè)時(shí)辰，戶部尚書郭允厚、戶部左侍郎兼大明銀行總督畢自嚴(yán)、印鈔司掌印盧九德齊齊來(lái)到乾清宮。
郭允厚算是去而復(fù)返，對(duì)朱由檢的再次召見，有些不明所以。
不等三人見禮，朱由檢便對(duì)三人道：“朕召你三人前來(lái)，是首輔方才提起一事，朕有些拿不定主意，想聽聽你們?nèi)说囊庖姟！?/p>
“首輔方才提及，徽州商賈徐文通，上書懇請(qǐng)朝廷允準(zhǔn)其聯(lián)合數(shù)家商號(hào)，集資組建一家類似于大明銀行，但屬民間經(jīng)營(yíng)的銀號(hào)，或稱私營(yíng)銀行。”
“此事關(guān)乎錢法、民生日用乃至國(guó)帑收支，非同小可，當(dāng)謹(jǐn)慎一些才是。”
朱由檢頓了頓，看向溫體仁：“首輔，你將徐文通所請(qǐng)，再與三位愛卿詳細(xì)說(shuō)說(shuō)。”
溫體仁應(yīng)下后，轉(zhuǎn)頭看向三人道：“按徐文通所說(shuō)，這私營(yíng)銀行可助商貨流通、聚攏民間閑散銀錢……”
聽完溫體仁的介紹，暖閣內(nèi)登時(shí)安靜下來(lái)。
郭允厚眉頭微蹙，率先開口，但語(yǔ)氣卻帶著明顯的疑慮：“陛下方才所言，老臣深以為然，此事確實(shí)是需要慎之又慎。”
“銀錢之事，關(guān)乎國(guó)本，自古官鑄官營(yíng)，方顯朝廷威權(quán)，太祖皇帝定制，寶鈔由朝廷發(fā)行，銀錢由官爐鼓鑄，此乃祖宗成法，豈容民間輕易涉足？”
“若允民間自開銀行，發(fā)行銀票、錢鈔，豈非與朝廷爭(zhēng)利？”
“一旦其濫發(fā)憑信，致擠兌風(fēng)潮，或經(jīng)營(yíng)不善，驟然倒閉，牽連必廣，恐釀成地方民變，動(dòng)搖社稷根基。”
“此例一開，后續(xù)商賈爭(zhēng)相效仿，魚龍混雜，國(guó)朝錢法必然大亂，朝廷管控將難上加難。”
郭允厚的意思很簡(jiǎn)單，他不支持此事。
朱由檢未置可否，目光轉(zhuǎn)向畢自嚴(yán)：“畢卿，你執(zhí)掌大明銀行有年，于錢法流通、銀行運(yùn)作體會(huì)最深，你如何看待？”
畢自嚴(yán)方才也認(rèn)真的想了半晌，聞言，微微欠身道：“陛下，郭部堂所慮，確是老成謀國(guó)之言，民間開設(shè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，然則，臣以為，亦不可全然否定，若朝廷允許他們開設(shè)銀行，對(duì)國(guó)朝也是有一定好處的。”
他稍作停頓，整理一番奏對(duì)之言，繼續(xù)道：“這其一，利于聚攏民間的金銀，我大明地大物博，民間富庶，尤其江南等地，承平日久，商賈云集，積儲(chǔ)巨萬(wàn)金銀。”
“這些金銀大多窖藏于地，或僅在少數(shù)巨商間流通，未能盡用于滋生利錢、促進(jìn)生產(chǎn)。”
“若允民間設(shè)立銀行，以信譽(yù)和利息吸納這些閑散銀兩，再貸放給有需之商號(hào)、作坊乃至農(nóng)戶，則可盤活巨量資財(cái)，加速銀錢周轉(zhuǎn)，于商貿(mào)繁榮、工坊興盛，大有裨益。”
“其二，彌補(bǔ)官辦之不足，我大明銀行雖已設(shè)立，然各地分行主要集中于各府城、重鎮(zhèn)，對(duì)于一些州縣、偏遠(yuǎn)之地，力有未逮。”
“民間銀行若經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，能夠深入各地州縣，以及偏僻之地，正好可填補(bǔ)此空白。”
“其三，這私營(yíng)銀行一旦放開，或許還可以促進(jìn)大明銀行更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。”
“大明銀行獨(dú)此一家，雖賴陛下圣明與朝廷支持，得以立足，然長(zhǎng)此以往，難免有固步自封、效率低下之虞。”
“若有幾家管理規(guī)范、信譽(yù)良好的民間銀行出現(xiàn)，形成適度爭(zhēng)競(jìng)，則可促使大明銀行改善運(yùn)營(yíng)、提高效率、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，于整體錢法的發(fā)展，未必不是好事。”
相比郭允厚，畢自嚴(yán)的分析要更加的詳細(xì)，更加條理清晰。
朱由檢聽得仔細(xì)，手指輕輕敲擊著御案，問(wèn)道：“依卿之見，這私營(yíng)銀行，具體可能有何種風(fēng)險(xiǎn)？又當(dāng)如何規(guī)避？”
畢自嚴(yán)神色一肅：“陛下明鑒。”
“這私營(yíng)銀行，以臣看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)主要有三。”
“一曰信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是方才郭部堂所說(shuō)，民間商賈，根基深淺不一，若其資本不厚，管理不善，一旦引發(fā)擠兌，無(wú)法兌付，則存銀之民戶、商號(hào)頃刻傾家蕩產(chǎn)，引發(fā)連鎖反應(yīng)，地方恐會(huì)生出禍亂。”
“二曰經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)，看似簡(jiǎn)單，實(shí)則涉及存、貸、匯兌諸多環(huán)節(jié)，需精通算學(xué)、熟知商情、善于風(fēng)控之專業(yè)人才。”
“若經(jīng)營(yíng)者能力不濟(jì)，或?qū)栀J人審核不嚴(yán)，致壞賬累積，亦可能資不抵債，關(guān)門了事，累及存戶。”
“三曰道德風(fēng)險(xiǎn)，臣稱之曰系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”
“若有銀行與貪官污吏勾結(jié)，洗脫贓銀，或多家銀行相互關(guān)聯(lián)，一家出事，牽連一片。”
“更有甚者，若其規(guī)模坐大，形成尾大不掉之勢(shì)，甚至可能以其掌握的龐大資金，試圖影響朝政、操縱市場(chǎng)，此則遺禍更烈。”
頓了頓，畢自嚴(yán)最后總結(jié)道：“故而，若朝廷欲開此禁，絕不可放任自流，必須輔以嚴(yán)格規(guī)制與嚴(yán)密監(jiān)管。”
“須規(guī)定其最低資本金額，確保其有足夠本金應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。”
“須要求其用金銀，從印鈔司換取龍鈔和銀元。”
“須定期向戶部或指定機(jī)構(gòu)稟報(bào)賬目，接受核查。”
“對(duì)其放貸對(duì)象、額度或可有所限制。”
“更須明確其若關(guān)門之清算流程，以保護(hù)存戶利益，減少波及范圍。”
一旁的印鈔司掌印太監(jiān)盧九德，在畢自嚴(yán)說(shuō)完后，也忙是躬身道：“皇爺，奴婢以為畢侍郎所言極是！”
“就算是朝廷允準(zhǔn)民間開設(shè)銀行，也絕對(duì)不可讓其私印龍鈔、私鑄銀元，所有龍鈔和銀元，必須用足額金銀從印鈔司換取。”
他這就是廢話了，無(wú)論是朱由檢還是郭允厚、畢自嚴(yán)都絕對(duì)不會(huì)將鑄幣權(quán)放出去的。